破產前債務重組全攻略：香港債務人自救指南

面對債台高築，破產並非唯一出路。喺香港，其實有唔少方法可以喺破產前進行債務重組，幫你重新規劃財務，避免破產嘅負面影響。本文將會詳細介紹「有咩方法可以喺破產前進行債務重組？」，助你走出困境。

咩係債務重組？點解要喺破產前進行？

債務重組，簡單嚟講，就係同債權人（例如銀行、財務公司）商討一個新嘅還款方案，令你可以更容易償還債務。呢個方案可能包括：

• 降低利率
• 延長還款期限
• 減少每月還款額
• 債務舒緩（部分債務豁免）

點解要喺破產前進行債務重組？

破產雖然可以解除債務，但會對個人信貸評級、就業、甚至日常生活造成長遠嘅負面影響。破產紀錄會保留一段時間，影響你日後申請貸款、信用卡等。 因此，喺破產前嘗試債務重組，可以避免呢啲負面影響，同時解決債務問題。

破產嘅後果

• 信貸評級受損
• 就業限制（部分行業）
• 資產被變賣
• 日常生活受限制

債務重組嘅好處

• 避免破產嘅負面影響
• 重新規劃財務
• 減輕還款壓力
• 保留個人資產

香港有咩方法可以喺破產前進行債務重組？法律框架及核心法規

香港提供多種債務重組方法，以下將介紹幾種常見嘅選擇，並引用相關法例：

1. 債務舒緩計劃 (Debt Relief Plan, DRP)

• 簡介：透過社工或專業機構協助，同債權人商討一個新嘅還款方案，通常涉及降低利率、延長還款期限等。
• 適用對象：債務相對較少，有穩定收入，但難以應付現有還款嘅人士。
• 優點：費用較低，由社工或機構提供協助。
• 缺點：成功率視乎債權人嘅意願，並非所有債權人都願意接受。

2. 債務重組協議 (Debt Consolidation Programme, DCP)

• 簡介：向銀行或財務公司申請一筆貸款，用嚟清還所有債務，然後每月向銀行或財務公司還款。
• 適用對象：有多筆債務，希望簡化還款程序嘅人士。
• 優點：簡化還款程序，可能降低利率。
• 缺點：需要支付利息，如果信貸評級唔好，可能難以申請。

3. 個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement, IVA)

• 簡介：透過律師或會計師協助，向法庭申請一個具有法律約束力嘅債務重組方案，需要得到大多數債權人嘅同意。
• 適用對象：債務較多，需要法律保障嘅人士。
• 優點：具有法律約束力，可以阻止債權人採取法律行動。
• 缺點：費用較高，程序較複雜。
• 法律依據：《破產條例》（香港法例第6章）第20條。

4. 結餘轉戶 (Balance Transfer)

• 簡介：將信用卡結餘轉移到另一張信用卡，通常提供較低嘅利率或免息期。
• 適用對象：主要債務集中喺信用卡嘅人士。
• 優點：可能降低利率，減輕還款壓力。
• 缺點：免息期有限，過咗免息期後利率可能較高。

5. 諮詢認可嘅財務顧問

• 簡介：尋求專業嘅財務顧問，評估個人財務狀況，並提供合適嘅債務重組建議。
• 適用對象：唔清楚自己適合邊種債務重組方法嘅人士。
• 優點：獲得專業意見，制定個人化嘅還款方案。
• 缺點：需要支付顧問費用。

程序指導：索償程序、時限、注意事項

如果債務重組涉及不當銷售或欺詐行為，你可以考慮向相關機構投訴或索償。

1. 投訴途徑

• 香港金融管理局 (HKMA)：針對銀行嘅不當行為。
  • 網址：
    https://www.hkma.gov.hk/
• 證券及期貨事務監察委員會 (SFC)：針對證券及期貨公司嘅不當行為。
  • 網址：
    https://www.sfc.hk/
• 保險業監管局 (IA)：針對保險公司嘅不當行為。

了解更多：

破產條例2024詳解香港申請破產全攻略

*   網址：[https://www.ia.org.hk/](https://www.ia.org.hk/)

• 消費者委員會 (Consumer Council)：針對一般消費爭議。
  • 網址：
    https://www.consumer.org.hk/

2. 索償程序

• 收集證據：包括合約、銷售文件、通訊記錄等。
• 諮詢律師：評估索償嘅可行性，並提供法律意見。
• 提交索償信：向相關機構或公司發出索償信，要求賠償。
• 調解或訴訟：如果無法達成和解，可以考慮調解或訴訟。

3. 時限

• 根據《時效條例》（香港法例第347章），一般合約索償嘅時限為6年。
• 涉及欺詐嘅索償，時限可能較長，但建議盡早採取行動。

4. 注意事項

• 保留所有相關文件。
• 尋求專業法律意見。
• 了解索償嘅時限。
• 誠實陳述事實。

常見問題 (FAQ)

1. 債務重組一定會成功嗎？

   債務重組嘅成功率取決於多個因素，包括債務金額、個人財務狀況、債權人嘅意願等。

2. 債務重組會影響信貸評級嗎？

   債務重組可能會對信貸評級造成一定嘅影響，但通常比破產嘅影響較小。

3. IVA同DRP有咩分別？

   IVA具有法律約束力，可以阻止債權人採取法律行動，但費用較高；DRP費用較低，但成功率視乎債權人嘅意願。

4. 我可以同時申請多種債務重組方法嗎？

   唔建議同時申請多種債務重組方法，因為可能會增加財務壓力，並影響申請嘅成功率。

5. 如果債權人唔同意債務重組方案，我應該點做？

   如果債權人唔同意債務重組方案，你可以考慮尋求法律意見，或考慮其他債務重組方法。

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總結

「有咩方法可以喺破產前進行債務重組？」答案係有好多！債務重組係一個複雜嘅過程，需要仔細評估個人財務狀況，並選擇合適嘅方法。喺採取任何行動之前，建議諮詢專業嘅財務顧問或律師，獲取個人化嘅建議。

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